発行されたカードは、専門機関の加盟店全店で利用でき、専門機関は、販売店と消費者の双方から手数料を徴収することになります。
ただし、この方式は基本的な契約の形で、全体の取引の中に占める割合はそれほど多くありません。
ビザやマスターなどのクレジットカードの国際ブランドと提携したり、国内でも加盟店を相互に開放しているため、実際には、加盟店契約を結ぶカード会社と、カードを発行するカード会社がそれぞれ役割を分担する形になっています。
この二つのカード会社の役割を結ぶのが国際ブランドであって、加盟店開放です。
から、商品を購入したり、サービスの提供を受けたときに、クレジット会社が販売店に対してその代金を一括で支払い、消費者はクレジット会社等に分割または一括で支払う方式をいいます。
基本的な仕組みは、総合割賦購入あっせんの場合と同じですが、クレジットカードを利用せずに商品を購入するたびに信用供与を行い、そのつど契約を結ぶものです。
この方式における契約関係は、消費者が販売店との売買契約と同時に信販会社等の専門機関と立替払契約を締結するというのが特徴です。
立替払契約は、消費者の購入した商品代金から頭金を差し引いた額を、クレジット会社が全額販売店に立て替えて支払い、消費者はその代金を分割または一括でクレジット会社に支払うという契約です。
販売店としては、種の事務処理を行う必要がなくなるとともに、資金調達力の少ない業者であっても、クレジットを販売促進のひとつの手段として有効に活用できる制度といえます。
この方式は、総合割賦購入あっせんの場合と異なり、通産省への登録は必要ありません。
消費者が販売店から商品を購入する場合、販売店の保証付きで金融機関から融資を受ける方式をいいます。
この場合、商品を販売するのは販売店であり、信用供与をするのは金融機関となりますが、実質的な信用供与は販売店が行うことになります。
これは、金融機関は、あくまでも販売店の保証によって消費者に購入代金の融資を行うもので、消費者が支払いを滞らせた場合は、販売店から代位弁済してもらう契約となっているからです。
なお、販売店は、代位弁済した後は、消費者から代金の回収をすることになります。
この方式は、販売店、消費者そして金融機関の三者間において、それぞれ売買契約、金銭消費貸借契約、債務保証契約の三つが結ばれることによって成り立っています。
消費者が、クレジット会社の販売店から商品を購入する場合に、クレジット会社の保証を受けて金融機関（生命保険会社など）から融資を受ける方式をいいます（図表２−６）。
ローン提携販売と違い、保証を行うのが販売店ではなく、クレジット会社であるというのが特徴ですが、実質的には、個品割賦購入あっせんと同様の経済効果を持ちます。
この方式は、クレジット会社が回収代行までも行うケースが多く、個品割賦購入あっせんと類似したシステムです。
大きな違いはクレジット会社の自己資金を販売店への立て替えに用いるか、金融機関の資金をあてるかという点にあります。
なお、提携ローンは、八六年八月に通産省から出された通達によって、契約形態は個品割賦購入あっせんとは異なりますが、経済効果が同様なことから、割賦販売法の規制を受けるとされました。
消費者金融は販売信用と異なり、消費者とクレジット会社の間に専門機関が媒介することがありません。
このことは当然、加盟店が中間に介在しない取引ということになります。
支払い方式による違いも、割賦販売法の適用を受ける販売信用と異なり大きな違いとはなりません。
したがって消費者金融を分類する場合は、契約形態が個別与信の方式をとっているか、カードを発行した包括の方式をとっているかになります。
個別与信方式は、融資を受けるつど与信審査を行い契約を結ぶものです。
目的ローンの形態をとることが多く、運転免許取得費用、子供の教育費、旅行費用、家の増改築などがあります。
資金の使用使途を問わない自由型のローンもあります。
支払いは回数を決めて、支払う方式になります。
カードをあらかじめ発行し、一定の融資実行可能な与信限度額を決めておいて、その範囲内の中でカード利用者が必要な金額を利用するというものです。
消費者金融会社のカードが代表的ですが、信販会社ではクレジットカードとは別にローン専用のカードを発行している会社もありますし、銀行系カード会社は会員からの申し込みにより、クレジットカードにローン口座をセットすることも出来ます。
貸し出しはＣＤや、ＡＴＭが利用されています。
ＣＤ、ＡＴＭは設置した会社だけではなく、提携によって何社も利用するようになっています。
また郵貯や銀行との提携も進められており、最近ではコンビニエンスストアにもこれらの機械が設置されて支払いはリボルビング方式が一般的です。
ます消費者金融は与信形態による特徴によって分けられますが、担保の有無による区分もあります。
担保は土地などの不動産、預貯金などの物的担保と、人的担保の保証人の二つに整理できます。
消費者金融の場合は、一般的には無担保での契約が多くなっています。
消費者金融会社のカードを利用したローンは、ほとんどが無担保であり、クレジットカードのローンも同じです。
ただし高額の個別与信などでは担保を必要とすることがあります。
有担保のローンは、土地などの不動産が担保になることが一般的です。
有担保の場合でも、個別与信の方式と包括与信の方式の二つの形態があります。
包括与信の場合、土地などを担保にあらかじめ融資限度額を決定し、貸し出しは発行されたカードを利用してもらうというものです。
これまで説明してきた通り、クレジットの分類の仕方はさまざまです。
一昔前までは規制によって、ある業態は分割払いのクレジットカードが発行できないなど、業態によるシステムの違いも明確にあったのですが、規制緩和が進んだ今では、業態での違いはほぼ認められなくなってきました。
クレジット会社はたくさんのメニューを揃え、その中から消費者に選択してもらうという消費者本位の時代になってきたということです。
巾指定商品制割賦販売法は、一九六一年（昭和三十六年）に制定された法律です。
制定当初は取引秩序を維持することを目的とした法律だったものが、その後の何度かの大きな改正によって現在では消費者保護法としての性格を強めています。
割賦販売法を理解するためには、指定商品制を理解しておく必要があります。
先はどの支払い方法による定義に指定商品を当てはめて、その枠の中に入る取引が割賦販売法の適用を受けるということになります。
したがって支払い方法では定義に該当しても、その対象が指定商品でない場合は、割賦販売法の適用を受けないことになります。
このような考え方は、法律の制定当初からのもので、取引秩序法としての性格を強く残したものといえます。
では、なぜ指定商品制を採用したかということになりますが、法律の適用範囲を明確にし、過剰な規制を避けるという観点から、と説明されています。
法律の制定当時は、それほどクレジットが利用されているわけでもなく、利用されている範囲も当時ブームだった電気製品や家具等の大きな耐久消費財が中心で、今日のような広がりを予測することは困難だったということだと思います。
ただし、過剰な規制を避けるというのは、規制緩和が課題になっている今日的な考え方といつこともできます。
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